协定存款(kuǎn)、通(tōng)知存款利(lì)率上(shàng)限调(diào)整新(xīn)规即将落地。今(jīn)天，多家银行提前公(gōng)告了关于自5月15日(rì)起调整协定存款(kuǎn)和/或通知存款执行利(lì)率的通知，从调整(zhěng)情(qíng)况来看(kàn)，执行利率(lǜ)多调整(zhěng)为新规的(de)自(zì)律上限，相较于(yú)此前下调幅度(dù)不一，最高降幅为55BP。

　　对于两类存款自律上限(xiàn)调(diào)整新规(guī)，银行业(yè)券商分析师(shī)认为，对于规范协定存款定价(jià)秩序(xù)作用较大，减少存款定价的无(wú)序竞争(zhēng)反函数的性质是什么意思，反函数得性质，合力压降银行负(fù)债成本(běn)。预(yù)计新规则会普(pǔ)遍降(jiàng)低中(zhōng)小行协定存款及通(tōng)知存款利(lì)率(lǜ)，但对大行及部分(fēn)股(gǔ)份行(xíng)的影(yǐng)响相对很小。另外，协定(dìng)存款属(shǔ)于对(duì)公业务(wù)，通知存款既有对公业(yè)务，也有个人业务，但都(dōu)有一定的存款(kuǎn)门槛。总体来看，协定存款和通知存款(kuǎn)基本以对公活期存(cún)款(kuǎn)为主，对一(yī)般老百姓的影响不大。

　　多家银行官(guān)宣下调(diào)通知、协(xié)定存款利(lì)率(lǜ) 执行利率多为(wèi)自律上限(xiàn)

　　具体来看，四川天府银行(xíng)称，将于(yú)2023年5月15日0时(shí)起调(diào)整(zhěng)人(rén)民币通知(zhī)存款及协定(dìng)存款产品执行利率。其中，协定(dìng)存(cún)款为执行利率为1.35％，一天通知存款执行利率为1.00％，七天通知存(cún)款执行(xíng)利率为1.55％。均较(jiào)基准利率1.15％、0.8％、1.35％上浮(fú)20BP。

　　除此外(wài)，桂林银行也(yě)在今(jīn)日发(fā)布关于调整部分存(cún)款产品执行利(lì)率(lǜ)的公(gōng)告。桂林(lín)银行称为(wèi)推(tuī)动(dòng)存款利率(lǜ)市场化，该行将于2023年(nián)5月15日对(duì)部分存款(kuǎn)产品执行利率进(jìn)行调整，调(diào)整(zhěng)产品为通知存款(kuǎn)、单位协定存款。

　　调整后，桂林(lín)银(yín)行(xíng)一天通知存款、七天通知存款执行利率分别为1％、1.55％。桂林银行称，通知存款按支取日挂牌公告的(de)相应利(lì)率水平和(hé)实际存期(qī)计息，5月15日（含）之后支(zhī)取的通知(zhī)存款业务按照调整后挂牌(pái)利率执行(xíng)。另外(wài)，单位(wèi)协定存(cún)款(kuǎn)利率调整后执行利率为(wèi)1.35％。

　　除(chú)上(shàng)述两(liǎng)家(jiā)银(yín)行，股(gǔ)份行中，平安银行也公(gōng)告了(le)关(guān)于平安银行智能存(cún)款-通知(zhī)存款产品调(diào)整的公告。平安(ān)银行一天与七天通知(zhī)存款（起存金额(é)5万及以上）执行利率按(àn)照(zhào)区域有所不同，其中，杭州、宁波、温州分行调整后的执行利率较基准利(lì)率上浮点数为15BP，分别(bié)为0.95％、1.5％。南(nán)京、无锡、苏州等分行执行(xíng)利率(lǜ)则较基准利率(lǜ)上(shàng)浮(fú)20BP，分(fēn)别为1％、1.55％。此外，平安银行表示，自5月14日起(qǐ)，暂停销售“智能通知存款”产品。

　　根据此前消息，相(xiāng)关部门通(tōng)知，对协定存款(kuǎn)和通知(zhī)存款自(zì)律上限进行调整，其中，国有银(yín)行（四大行）执行基准利率加10BP，其他金融机(jī)构执行基准利率加(jiā)20BP，该调(diào)整将(jiāng)自5月(yuè)15日起(qǐ)执行。

　　若从上述消息看(kàn)，四川天府银行、桂林银行协定存(cún)款、通知存款调整后，两类存款执行利率均为自律上限。另外，平安银行除杭州(zhōu)、宁波、温州分行外，通(tōng)知(zhī)存(cún)款调整后南(nán)京(jīng)、无锡、苏州(zhōu)等分(fēn)行执行利率也为自律上限(xiàn)，即基准利(lì)率加20BP。

　　下调幅度(dù)不一 最大(dà)降幅为55BP

　　相较于此前，上述官宣调(diào)整(zhěng)的银行(xíng)两类存款执行(xíng)利率降(jiàng)幅不(bù)尽相(xiāng)同。其(qí)中(zhōng)，桂林银行(xíng)通知(zhī)存(cún)款各期(qī)限存(cún)款产品(pǐn)利率、单位(wèi)协定存款利率均较此前下(xià)调55BP。调整前，桂林银行(xíng)1天、7天(tiān)通知存款以及协定存款执行利率(lǜ)分(fēn)别为1.55％、2.1％、1.9％。

　　5月12日，四川天府银行客服人员对(duì)财联社记者介绍，目(mù)前（未调(diào)整(zhěng)反函数的性质是什么意思，反函数得性质前），该行1天(tiān)、7天(tiān)通知存款执(zhí)行利率为1.55％（较基准利(lì)率上浮75BP）、7天通知存款执行(xíng)利(lì)率(lǜ)为2.1％（较基准利率(lǜ)上浮75BP）。由此可反函数的性质是什么意思，反函数得性质知，5月(yuè)15日调整后，四川(chuān)天府(fǔ)银行1天、7天通知存(cún)款执行利率均较此前(qián)下(xià)调55BP。

　　另外，根据(jù)此前(qián)公(gōng)告，江苏省各分行曾(céng)在5月(yuè)6日起对1天(tiān)智能存款-通(tōng)知(zhī)存款利(lì)率(lǜ)进(jìn)行调整，调整后(hòu)为较基(jī)准利(lì)率上浮30BP。如(rú)此(cǐ)，5月15日即将调(diào)整后，平安银行(xíng)江苏部分(fēn)分行的执行利率较此前下(xià)调10BP。

　　对于两类(lèi)存款自律上限调整新规，招商(shāng)证券银行(xíng)业首(shǒu)席分(fēn)析师廖(liào)志明曾预计新规则会普遍降(jiàng)低中小行协定(dìng)存(cún)款及(jí)通知存款(kuǎn)利率，但对大行(xíng)及部(bù)分(fēn)股份行(xíng)的影响相对很小。

　　从大行来看，目前六大行(xíng)1天、7天(tiān)期通知(zhī)存(cún)款挂牌利率(lǜ)多为0.45％、1.00％，协(xié)定(dìng)存款利率为0.90％，低于(yú)基准(zhǔn)利率，但(dàn)有(yǒu)大(dà)行APP显(xiǎn)示，1天(tiān)期通(tōng)知存款利率最高可至1.25％，7天期通知存款利率最高可至1.75％，最高(gāo)利率高于此(cǐ)次新(xīn)规利(lì)率上限。另外，也有(yǒu)一股份行7天期(qī)智能通知存款利率最高可达2.00％，高(gāo)于(yú)此次(cì)新(xīn)规利率上限45BP。

　　对百姓有(yǒu)何影响(xiǎng)？

　　所谓协定(dìng)存(cún)款，一(yī)家大(dà)行客服对财联社(shè)记者介绍(shào)，单位协(xié)定存(cún)款是(shì)指企业与我行签订(dìng)协(xié)定存款(kuǎn)合同，开(kāi)立银行结算账(zhàng)户，约定期限，并商定账户基本额(é)度(dù)，银行(xíng)对基本(běn)额度内存款按(àn)活期(qī)存款利率(lǜ)计息，超(chāo)过基本额度的部分，按(àn)协定(dìng)存(cún)款利率(lǜ)支付利息的一种存款(kuǎn)。协(xié)定存款分为普通型协定存款和传统型协定存款两种。

　　另外，通知存款分(fēn)为一天(tiān)通知(zhī)存款和七天(tiān)通知存款(kuǎn)，支取时通(tōng)过手机银行或网(wǎng)上银行等渠道(dào)提前一天或七(qī)天通知银行，即可按实际存期及支取日相应币种(zhǒng)档次利率计付(fù)利息。

　　民(mín)生证券分析师表示，协定存款性质介于活(huó)期和定(dìng)期存款之间。协定存款中，一定(dìng)金额存款(kuǎn)按普通活(huó)期利率计(jì)付利息，剩余(yú)部(bù)分按协定存款利率计付利息(xī)，只面向企业办理(lǐ)，期限最长(zhǎng)为1年。通(tōng)知(zhī)存(cún)款(kuǎn)和协定存(cún)款在银(yín)行存(cún)款中占比不高，以四大行的单位通知存款(kuǎn)为例，常年(nián)只占企业存款总规模的3％-4％。通知存款和协定存款一(yī)般(bān)都要求最低起存金额，门槛相对(duì)较高；此外(wài)通知存款(kuǎn)和(hé)协定存款实际上是(shì)针对特(tè)定存取(qǔ)需求的客户(hù)，面向(xiàng)的范围有限。

　　两类(lèi)存款利率调整对老(lǎo)百姓有何影响(xiǎng)？有市(shì)场观点认为，降息一(yī)方(fāng)面有(yǒu)利于刺(cì)激(jī)消费(fèi)以及(jí)缓和企业(yè)经营压力，但另一方面老百(bǎi)姓手(shǒu)里(lǐ)的存款收益缩水了，怎么看待双方(fāng)观点？粤(yuè)开(kāi)证券分析师罗志(zhì)恒表示(shì)，协定存款属于对公(gōng)业务，通知存款既有对公业务，也有(yǒu)个人业务，但(dàn)都(dōu)有(yǒu)一定的存款门槛。总体来看，协(xié)定存(cún)款和通知存款基(jī)本上以对公(gōng)活期存款为主，对一(yī)般老百姓的影(yǐng)响(xiǎng)不大。对于企业来说(shuō)，会有一定的利息损失，但若存(cún)贷款利率都能有所下(xià)调(diào)，也有助于刺激(jī)企业投资并(bìng)降(jiàng)低融资成本(běn)。

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